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Baufinanzierung für Selbstständige und Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler bestehen bei einer Baufinanzierung in der Regel höhere Hürden als bei abhängig beschäfigten Arbeitnehmern. Kreditinstitute gehen grundsätzlich davon aus, dass das Einkommen von Arbeitnehmern für einen längeren Zeitraum gesichert ist, während Selbstständige und Freibrufler jederzeit einen Einbruch bei ihrem Einnahmen erfahren können.

Angesichts einiger überraschender Insolvenzen der jüngeren Vergangenheit erscheint die erste Annahme als recht fragwürdig, während Schwankungen bei den Einnahmen für Selbstständige und Freiberufler keine ungewöhnlichen Ereignisse sind. Allerdings sind die Schwankungsbreiten in der Regel begrenzt und können teilweise schon alleine saisonbedingt vorhergesagt werden.

Die Banken, welche eine Baufinanzierung für Selbstständige und Freiberufler anbieten, verlangen in den meisten Fällen eine mindestens dreijährige Tätigkeit, um die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Geschäftskonzepts überprüfen zu können. In Einzelfällen begnügen sie sich mit Zahlen aus zwei Jahren, wenn diese eindeutig und aussagekräftig sind.
Zusätzlich wird vielfach ein realistischer Ausblick auf die wirtschaftliche Entwicklung für die nächsten Jahre gefordert.

Auch wenn die Prüfung vor der Vergabe des Baukredits bei Selbstständigen und Freiberuflern mit größerer Sorgfalt erfolgt als bei angestellten Personen, erheben die meisten Banken für diese Personengruppe einen Risikozuschlag.

Die Trennung in abhängig beschäftigte Arbeitnehmer und Freiberufler ist nicht immer eindeutig, da nicht wenige Arbeiter und Angestellte neben ihrer Haupttätigkeit einer weiteren Beschäftigung nachgehen. Diese wird vielfach auf freiberuflicher Basis abgerechnet, so sind fast alle Interviewer von Marktforschungsinstituten freiberuflich im Nebenjob tätig.

Bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit berücksichtigen viele Banken derartige Nebeneinnahmen nicht, weil sie nach ihrer Überzeugung jederzeit wegfallen können. Damit schätzen sie die Kreditwürdigkeit geringer als realistisch gegeben ein und berechnen einen unangemessen hohen Zinssatz.

Ein guter Lösungsweg sind Baufinanzierungsvermittler wie die Creditweb oder Interhyp, die auch für Selbstständige aus einem großen Bankenpool passende Angebote heraussuchen.